銀行帳號

常見的銀行有以下幾間:「citibank」的圖片搜尋結果「boa bank」的圖片搜尋結果

  • BOA
  • Citi Bank
  • Chase
  • 校園合作社 e.g. MIT FCU (Federal Credit Union)

 

帳號和存款的種類可以分成三種:

  • checking account:用來存款的帳戶,利率比checking account高
  • saving account:利率幾乎零,這個帳戶的目的在於機動性的使用,例如每個月的信用卡扣款,薪資的匯入款,支票的扣款、入款,辦完後會得到金融卡(debit card),可以在ATM領錢、在商店消費
  • certificate of deposit:定期存款

 

Debit card v.s. Credit card

  • debit card 就是金融卡,連結到銀行的 checking account,消費的時候直接從帳戶裡面扣錢
  • credit card 是信用卡,消費的時候不會立即扣款,而是每次帳單來的時候再繳費

 

BOA 提供的三種信用卡:

Cash Reward  card
Travel Reward card
BOA credit card

1. 美國銀行分析與開戶指南

2. 背包客棧  留學時要用的錢如何帶入(或匯入)美國

3. 錢怎麼處理

4. 【Before Dream】留學|關於錢的總總!

 

信用卡

信用紀錄

在美國,沒有人是不貸款的,因此累積信用顯得額外的重要。它會影響貸款的利率和難易度。所謂信用(credit),就是有借有還,再借不難的意思。如果未來計劃長住在美國的人,必需從學生時代就開始累積信用額度,就職之後,如果需要房貸、車貸的時候,就可以享有優惠的貸款利率。在美國有一個專門管理信用記錄的中心,無論是申請貸款,辦理信用卡,貸款銀行和信用卡公司都會跟管理信用記錄中心調閱你的個人信用資料。如果你的信用不好的話,很容易申請信用卡被拒,亦或是無法順利貸款。初到美國的學生們的信用記錄是完全空白,空白並不代表好事,因為別人無法知道你的信用,也就無法取信於你。因此建議你必須開始累積信用,使用信用卡是最簡單的累積信用方式。可以先在學校的銀行辦理一張信用卡,這張信用卡也許沒什麼優惠,也許還需要你存一筆錢當作押金,但是都比沒有信用卡來的好。等信用累積一年之後,可以試著申請有較多優惠的信用卡,譬如是每花費100美元,送5美元,亦或是可以累積點數等等。剛開始的信用額度一定很低,也許才500美元而巳,但累積了2、3年之後,信用額度會慢慢加大。(取自錢怎麼處理http://www.gogostudy.com.tw/view.php?mode=preparation_money)

信用紀錄 FAQ
  1. 我有SSN 1年了,是不是就有1年信用記錄了?
    不是。信用記錄長短看你的借貸歷史,與有沒有SSN沒有直接關係。只是有SSN的話會把你的信用記錄與SSN掛鉤,方便查詢,但就算沒有SSN也一樣可以記錄、查詢你的信用。
  2. 我沒有SSN是不是就可以欠款不還了?
    這麼想就太Naive了。大部分時候光靠你的姓名+性別+生日就足以在信用局中找到你的信用報告,欠款不還一樣被記錄
  3. 拿到SSN之後需要專門找信用局聯繫更新嗎?
    不需要。找你的銀行更新SSN就好了,銀行會向信用局報告更新你的情況的。銀行報告之後你的信用記錄就和SSN掛上鉤了。
  4. 信用分數是怎麼計算的?
    簡單來說:信用分數=信用報告+分數計算模型。
    美國三大信用局都各有一份你的信用報告。計算分數都是用模型去套用你其中的一份報告來計算。不同的模型會計算出不同的分,再加上你的三份報告間信息可能也會有不同,導致一個人最後可能會有很多個信用分數。因此大家討論分數時,最好能指出:你的分數是以哪個信用局的報告用哪個模型來計算的。一般來說Fico模型是最權威的。
  5. 怎麼免費查到信用報告和信用分啊?
    請參考我們的如何免費獲得信用報告和信用分數。
  6. 副卡可以幫助積累信用嗎?
    May or May not。有的模型或者銀行會在計算是去掉副卡賬戶的因素,有的則會計算進去。
    目前最廣泛使用的Fico 8分數模型是會把副卡賬戶的因素計算進Fico分數的。申卡時除了Fico分,銀行也可能會有自己的審核標準,但尚不清楚銀行自己會不會排除掉這個因素。
    如果你擔心主卡持有者會不靠譜而影響到你的信用分,你是可以要求信用局把你的副卡賬戶從信用報告上移除,即使主卡持有人並沒有關卡。
  7. 我該怎麼做才能快速漲分啊?
    其實沒有捷徑。按時還款,並且保證你的欠款/額度比例(Utilization Rate)小於10%。再嚴苛一點的,先暫時不申卡。
    分數最大的支撐是還款歷史、總額度和欠款比、信用長度,這三樣都保持良好的記錄,分數自然就節節高升了。
  8. 究竟是總的Utilization Rate重要,還是單張卡的Utilization Rate重要?
    總的更重要。不過最好的做法是:只留幾張卡有欠款,並且單卡欠款比也控制較低,這樣總UR自然也會很低。單卡高、總的低不會影響太大,但是總的欠款比太大確實會暫時重創你的分數。不過不用太擔心,下一個月控制回來了就升回去了。
  9. 不少人都說不停申卡很傷信用分數,是真的嗎?
    總的來說,信用記錄很短時,短時間之內多很多Hard Pull和New Account上報確實會產生不小的影響,但不會讓你的分數崩盤,多幾個月就回來了。信用記錄有一定長度時(>1年),你的卡也多了以後,其實影響就很小了。
    信用報告中,HP對應的New Credit Opened這一分類占分數計算10%的比重,此外上報的New Account會拉低你的平均信用長度。當你信用記錄短時,其他因素暫時還不能為你的分數做良好的支持,HP和突然變短的平均長度就會暫時對你的分數有較大影響。當你一直保持按時還款,保持較低的欠款/額度比,信用歷史長度上來之後,這些負面因素就不足為據了。
    但還是建議大家有計劃的申卡,不要盲目申卡。尤其是新手,build credit history才是最主要的。
  10. 關卡會影響分數嗎?
    會。但是主要影響是在Utilization Rate上,突然丟掉一部分信用額度可能會使得你的UR升高。如果這個比例太高,就會暫時損傷你的分數,但是只要把UR控制回來,分數就會重新升回去。
    另外,關卡太多的話,跟銀行的關係會變得不好。如果申新卡的時候秒過還好,試想一下如果你需要reconsider,那邊的客服看到你已經關過他們家銀行的好幾張卡,你要怎麼解釋呢?
  11. 為什麼大家都說不要關第一張信用卡?
    這麼說主要出於不要影響信用歷史長度的考慮,畢竟你的最長信用歷史長度就是靠那卡撐出來的,平均信用長度他佔比也很大。
    當你的總體信用歷史足夠長之後,其實關掉它也不是不能接受了。
提升信用分數

信用報告(Credit Report)、信用分數(FICO Credit Score)是能否申請到信用卡的決定因素。對於玩信用卡的人而言,關心一下自己的信用報告、信用分數是十分必須的。

  1. Payment history。這個很容易,只要每月按時還款就可以了,相信讀我的博客的人不會不按時還款。如果怕忘記,可以設置Auto Pay,設置成每個月自動在due date 前還清full balance,所有信用卡的設置裡都可以找到這一選項。這裡友情提示一下新人:對任何信用卡,千萬不要每個月只還minimum payment,一定要還full balance,否則雖然不會對信用記錄造成影響但是銀行會收你利息的!
  2. Amount you owe。或者可以稱為utilization,即所有銀行賬單上的total balance與total credit limit之比。這個數字最好控制在1%~10%之間。網上有人說0%會產生負面影響,有人說不會,至今我也沒有查到官方說 法。如果total credit limit太小,也不意味著你平時不能刷太多信用卡,只要在出賬單之前(closing date之前)及時還款,讓賬單上的total balance與total credit limit之比在10%以下就好。另外,utilization是總比例,並非每張卡都要維持一個好的utilization,反而最好是只讓一張卡的statement上有大於0的balance,剩下的卡都在當月closing date前還清,因為我曾收到過銀行官方寄來的信中說影響我信用分數的不利因素之一是“Too many accounts with balances”。
  3. Length of credit history。其中包含兩個數據:一是總信用歷史長度,即最早開的那張卡有多久;二是平均信用歷史長度。可見最早開的那張信用卡千萬不可以關掉,否則對信用分數可能有很大影響。早期申請的前幾張信用卡同樣也是很重要的,因此新手的前幾張卡最好申請無年費卡,一直保留。
  4. New credit opened。主要指新開的賬戶數量和Hard Pull數量,Hard Pull的意思是查詢信用報告的請求,每申請一張新的信用卡或者貸款都會留下一次Hard Pull,無論通過與否。Hard Pull的記錄只會保存兩年。Hard Pull數量多意味著你需要更多的錢(反正至少銀行是這麼認為的),所以Hard Pull會降低信用分數。因此沒有太大好處的雞肋卡不要申請,好卡也請有節制地循序漸進地申請。Hard Pull數量到底多重要?這個對不同家銀行非常不同,比如:Citi如果6個月內有6個或以上Hard Pull則大概率會被拒,無論信用分數多高;Barclays如果同一天之內申請了他們家的兩張卡,其中後一張大概率會被拒,無論信用分數多高;AmEx和Chase則基本上完全無視Hard Pull數量…。
  5. Types of credit you owe。如果既有信用卡又有車貸又有房貸是最好的,不過也不至於為了信用分數而貸款,這個順其自然就好了。

一些實用小技巧:

  1. 新人因為信用歷史太短很容易申卡被拒,當有了第一張信用卡的六個月內最好謹慎行動,否則留下一些無意義的被拒的Hard Pull是會白白降低信用分數的。新人零記錄可以直接申請的信用卡有:Discover ItCiti ThankYou Preferred for College StudentsChase FreedomBoA 123。開卡三個月左右就可以嘗試申請的一張比較好的卡是AmEx Everyday,其他的卡最好都等到有信用記錄六個月以後再碰。
  2. 如果看好了多張信用卡,申請的時候最好在一天之內申請完畢。這是因為新賬戶需 要一段時間才報告給信用局的,如果在短時間內申請多張卡,這些銀行互相之間是看不見其他新賬戶的,這樣有利於提升通過概率。需要注意的如果一天之內申請了同一家銀行的多張卡,後邊的卡有可能會直接被拒。
  3. 因為六個月內Hard Pull 數量在有的模型中權重比較大,所以申卡策略可以是每六個月集中某一天申請一大堆卡。或者因為開卡任務基本上都是三個月內要求花一定數量的錢,也可以每三個月開一小波卡。
  4. 有時大家信箱裡會收到一些Pre-qualified、Pre-approved的信用卡廣告。注意他們只是廣告!!!申請的時候該Hard Pull還是要Hard Pull,該被拒還是要被拒的,千萬不要被銀行的文字給矇騙了。
  5. 等信用記錄有一年半左右並且沒出過什麼大問題的時候,其實已經不必關心具體分數了,市面上常見的卡基本上都可以申請得到。只不過需要注意如果短期內Hard Pull數量過多有可能直接被拒。

1. 美国信用卡指南

手機

美國最常見的電信供應商有三家:

  • AT&T
  • Verizon
  • T mobile

「att」的圖片搜尋結果「t mobile logo」的圖片搜尋結果「verizon」的圖片搜尋結果
常見名詞介紹:

  • prepaid card:預付卡,先加值後才可以使用
  • family plan:如果同時有多個人要一起辦手機,可以申請成為一個family (不需要有血緣關係XD)。由其中一個人當頭,所有人的手機都一起登記在他的名字下。這種方式可以節省月租費,特別是當人越多的時候效果越明顯。
  • individual plan:和 family plan 相對,自己辦手機
  • unlimited phone、unlimited text:可以打無限長的電話,傳無限多的簡訊
  • contract phone
  • locked/ unlocked phone

1. 美國辦手機心得

2. 如何在美國買手機跟辦門號?

日用品

  • Star market:生鮮超市,大多賣各種食材和部分的生活用品,甚至可以在裡面找到龍蝦
  • Target:生活用品,從衣服、文具、床罩、電視到腳踏車,應有盡有
  • Costco:
  • H Mart:韓國人開的亞洲超市,可以找到各種台灣、日本和韓國食物
  • Macy’s:梅西百貨公司,各種商品都有
  • Best Buy:電子器材
  • CVS:連鎖藥局,包含成藥、保養品、保健食品、化妝品等等
  • Amazon:美國最大的線上購物網站,目前提供學生半年的prime membership,可以享有兩天免費運送和其他優惠

 

「star market」的圖片搜尋結果    「h MART」的圖片搜尋結果      「MACYS」的圖片搜尋結果

「Best Buy」的圖片搜尋結果       「TARGET」的圖片搜尋結果     圖片搜尋結果        「AMAZON」的圖片搜尋結果

 

Photo from: www.pexels.com

廣告